Beamte genießen beim Thema Krankenversicherung eine Sonderstellung: Ihr Dienstherr zahlt Beihilfe zu den Krankheitskosten – das kann die PKV erheblich günstiger machen als für Angestellte. Wer den richtigen Beihilfetarif wählt, spart oft hunderte Euro pro Monat.
Was ist Beihilfe und wie funktioniert sie?
Die Beihilfe ist eine staatliche Sozialleistung für Beamte, die anteilig die Kosten im Krankheitsfall übernimmt. Der Bund und jedes Bundesland haben eigene Beihilfevorschriften, die sich in Details unterscheiden können.
| Personengruppe | Beihilfesatz | Eigenanteil (privat zu versichern) |
|---|---|---|
| Beamte (ohne Kinder) | 50 % | 50 % |
| Beamte mit 2+ Kindern | 70 % | 30 % |
| Ruhestandsbeamte (Pensionäre) | 70 % | 30 % |
| Berücksichtigungsfähige Kinder | 80 % | 20 % |
| Ehepartner (berücksichtigungsfähig) | 70 % | 30 % |
*Die Sätze können je nach Bundesland und Beihilfeverordnung leicht abweichen.
Was ist ein Beihilfetarif?
Ein Beihilfetarif ist eine private Krankenversicherung, die exakt den Eigenanteil des Beamten absichert – also den Teil, den die Beihilfe nicht deckt. Da der Versicherer nur für einen Teil der Kosten aufkommt, ist der Beitrag entsprechend günstiger.
Beispiel: Beamter ohne Kinder
- Arztrechnung: 1.000 €
- Beihilfe übernimmt: 500 € (50 %)
- Beihilfetarif übernimmt: 500 € (50 %)
- Eigenanteil des Beamten: 0 €
Vorteile der PKV für Beamte
- Günstigere Beiträge durch Beihilfe des Dienstherrn
- Umfangreichere Leistungen als die GKV (Chefarzt, Einzelzimmer)
- Kein einkommensabhängiger Beitrag
- Beiträge sinken nach Kinderzahl (bei 2+ Kindern: 70 % Beihilfe)
- Im Ruhestand: 70 % Beihilfe auf Pension
Worauf Beamte beim Tarifvergleich achten sollten
Nicht jeder Beihilfetarif ist gleich gut. Diese Kriterien sind besonders wichtig:
- Lückenloser Schutz: Beihilfe und PKV-Tarif müssen zusammen 100 % abdecken
- Beihilfekonforme Ausgestaltung: Der Tarif muss auf die geltende Beihilfeverordnung abgestimmt sein
- Beitragsstabilität: Wie hat sich der Beitrag in den letzten 10 Jahren entwickelt?
- Altersrückstellungen: Wie gut sind die Rückstellungen im Tarif?
- Optionstarife: Gibt es die Möglichkeit, bei Familienzuwachs den Beihilfesatz anzupassen?
GKV als Alternative – wann sinnvoll?
Eine freiwillige Mitgliedschaft in der GKV ist für Beamte möglich, aber meist teurer: Die Beihilfe des Dienstherrn wird auf den GKV-Beitrag angerechnet, was den Zuschuss halbiert. Für Beamte mit vielen Kindern oder kranken Angehörigen kann die GKV im Einzelfall dennoch sinnvoll sein – eine individuelle Beratung ist hier entscheidend.
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Marc Seeber
Marc Seeber ist spezialisiert auf PKV-Beratung für Beamte, Selbstständige und Angestellte. Er kennt die Besonderheiten der Beihilfevorschriften aller Bundesländer und hilft Ihnen, den optimalen Beihilfetarif zu finden.