Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist neben der Krankenversicherung die wichtigste Absicherung, die Sie abschließen können. Wer durch Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kann, verliert sein Einkommen – die BU springt ein. Leider machen viele Versicherungsnehmer beim Abschluss gravierende Fehler, die im Ernstfall zu einer Ablehnung oder deutlich geringeren Leistung führen.
Fehler 1: Zu niedrige BU-Rente wählen
Die Lösung: Als Faustregel gilt: Die BU-Rente sollte mindestens 60–80 % Ihres aktuellen Nettoeinkommens betragen. Rechnen Sie realistisch: Was brauchen Sie monatlich, um Ihre laufenden Kosten zu decken, wenn Sie dauerhaft nicht mehr arbeiten können?
Für einen Angestellten mit 3.000 € Nettoeinkommen bedeutet das eine BU-Rente von mindestens 1.800–2.400 €. Überprüfen Sie auch regelmäßig (alle 3–5 Jahre), ob Ihre Absicherung noch zum gestiegenen Lebensstandard passt.
Fehler 2: Unvollständige Gesundheitsfragen
Die Lösung: Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß. Holen Sie sich dazu Ihre Patientenakte und überprüfen Sie, welche Diagnosen dokumentiert sind. Im Leistungsfall prüft der Versicherer die Angaben genau – unvollständige Angaben können zur Anfechtung des Vertrags führen.
Fehler 3: Zu kurze Laufzeit oder zu spätes Ende
Die Lösung: Wählen Sie eine Laufzeit bis mindestens zum gesetzlichen Renteneintrittsalter (aktuell 67 Jahre). Ja, der Beitrag ist dann höher – aber genau in den letzten Berufsjahren ist das Risiko einer Berufsunfähigkeit am größten.
Fehler 4: Auf die abstrakte Verweisung nicht achten
Die Lösung: Achten Sie darauf, dass der Vertrag den Verzicht auf abstrakte Verweisung enthält. Moderne Qualitätsprodukte leisten, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu 50 % oder mehr nicht mehr ausüben können – unabhängig davon, ob Sie theoretisch noch einen anderen Job machen könnten.
Fehler 5: Keine Dynamik vereinbaren
Die Lösung: Vereinbaren Sie eine jährliche Beitragsdynamik (z.B. 3 % p.a.), die sowohl den Beitrag als auch die versicherte Rente erhöht. Alternativ: Achten Sie auf Tarife mit einer Leistungsdynamik, die die Rente im Leistungsfall jährlich anhebt.
Checkliste: Das sollte Ihr BU-Vertrag enthalten
- ✅ BU-Rente mindestens 60 % des Nettoeinkommens
- ✅ Laufzeit bis 67 (gesetzliches Renteneintrittsalter)
- ✅ Verzicht auf abstrakte Verweisung
- ✅ BU-Grad ab 50 % (keine 75 % wie bei alten Verträgen)
- ✅ Rückwirkende Leistung (auch für zurückliegende Monate)
- ✅ Weltweiter Schutz
- ✅ Nachversicherungsgarantie (ohne erneute Gesundheitsprüfung)
- ✅ Beitrags- und/oder Leistungsdynamik
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Marc Seeber
Marc Seeber ist unabhängiger Versicherungsberater und hat in 15 Jahren Praxis hunderte BU-Verträge analysiert. Er kennt die Tücken der Bedingungen und hilft Ihnen, den Vertrag zu finden, der im Ernstfall wirklich leistet.